При выдаче кредита, банки стремятся убедиться, что средства будут возвращены. Для этого заёмщик должен быть надёжным и платёжеспособным — иметь регулярный доход. В противном случае, погашение кредита становится невозможным. Поэтому неудивительно, что банк отказывает в ипотеке безработным. Но означает ли это, что такие клиенты совсем не имеют шансов? Риелторы поделились своим мнением о возможности получения жилищного кредита.

Рекомендации в статье одобрены экспертом Георгием Патаниным

_{Как получить ипотеку? Фото: yandex.ru}

Могут ли безработному одобрить ипотеку?

Сразу стоит отметить, что безработные и те, кто работает неофициально, — это совершенно разные категории.

Для банка важно, чтобы заёмщик мог выплачивать кредит. Поэтому тем, кто не имеет дохода, ипотеку не одобрят, а тем, кто зарабатывает (даже неофициально), — могут одобрить.

Юлия Усачёва

Генеральный директор агентства недвижимости «Городской риэлторский центр»

Комментарий эксперта:

Если при подаче заявки указать, что человек безработный, ни один банк кредит не выдаст. Если человек работает неофициально, финансовые организации сейчас часто идут навстречу и не требуют подтверждающие документы

Екатерина Позднякова

Руководитель проектов инвестиционной компании Garnet

Комментарий эксперта:

Если говорить о возможности получения ипотеки безработным, то да, есть программы, требующие только два документа. Однако, без работы невозможно получить ипотечный кредит. Работа может быть неофициальной, но стабильный доход необходим

По словам директора агентства «Дорогая, я дома» Алексея Лякина, некоторые заёмщики даже оформляют фиктивное трудоустройство. Но это незаконный метод. Три месяца человек числится в компании, а на четвёртый получает ипотеку.

В сложных ситуациях не стоит отчаиваться. Некоторые специалисты утверждают, что шанс на одобрение кредита есть у всех.

Мария Тарасова

Генеральный директор и основатель «Агентства недвижимости Марии Тарасовой»

Комментарий эксперта:

Безработные или работающие неофициально могут получить ипотеку по двум документам. Мы одобряли тысячи таких клиентов. Миф о невозможности получения ипотеки без официального дохода полностью развенчан нашим опытом

Как безработному подтвердить доход?

Основные документы, подтверждающие официальное трудоустройство, — это копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ.

Банк может принять и другие документы, подтверждающие занятость и доход, например, справку от работодателя по форме банка.

Георгий Патанин

Эксперт по недвижимости, руководитель агентства недвижимости Георгия Патанина

Комментарий эксперта:

Если человек работает неофициально, ему немного проще, так как факт работы есть, и в анкете можно указать место работы, дату трудоустройства, количество сотрудников и контактные данные организации. Банк увидит, что человек работает и получает доход. Доход в «конверте» — стандартная ситуация по стране

Но не все компании, работающие без трудовых договоров, захотят предоставить доказательства вашей работы. Это риск для обеих сторон.

Однако можно обойтись и без этих документов.

Алексей Лякин

Директор агентства «Дорогая, я дома»

Комментарий эксперта:

Сегодня безработный может получить ипотеку, выбрав вариант с двумя документами: паспорт и второй документ, например, СНИЛС. Для такого кредита нужен хороший первый взнос (не менее 15-20%, но это может измениться)

Некоторые люди живут на доход от сдачи квартиры в аренду, процентов по вкладу или ценных бумаг. Но отношения между арендатором и арендодателем должны быть официальными, с договором и уплатой налогов. Наличие вкладов или акций подтверждается выпиской по счёту и/или налоговой декларацией.

Полезно держать вклад в ипотечном банке и иметь там карту, чтобы банк видел движение средств и понимал, что человек не бедствует.

Изменятся ли условия ипотеки для безработного?

Некоторые заёмщики опасаются, что банки могут повысить процент по займу, увеличить первоначальный взнос, сократить сроки кредита или уменьшить его сумму для официально безработных. Но эксперты утверждают, что это редко встречается.

Алексей Бондарёв

Генеральный директор агентства недвижимости «ПРАЙД ГРУПП»

Комментарий эксперта:

Условия одинаковы для всех, независимо от официального трудоустройства. Ставка зависит от размера первоначального взноса. Чем больше первый взнос, тем меньше ставка. В большинстве банков это влияет на ставку только по стандартным условиям. По госпрограммам скидки на ставку дают за дополнительные услуги (например, электронную регистрацию) или для компаний-партнёров банков

Как безработному повысить шансы на одобрение ипотеки?

Чем больше вы предоставите доказательств своей платёжеспособности, тем лучше. Также рекомендуется заранее избавиться от предыдущих обременений.

Кредиты

Алексей Лякин

Директор агентства «Дорогая, я дома»

Комментарий эксперта:

Хороший первоначальный взнос значительно повышает шансы на получение кредита, а также наличие дохода, который в два или более раза превышает размер ежемесячного платежа. Также повысить вероятность одобрения может привлечение созаёмщика. Кроме того, следует либо закрывать кредитные карты, либо снижать лимит до 10 000 рублей.

Алексей Лякин привёл пример, когда клиенту, которому не хотели давать ипотеку, оказалось, что у него было четыре кредитные карты на общую сумму в 700 000 рублей. В результате банки рассчитывали его кредитную нагрузку как 70 000 рублей в месяц. Также, по словам участников рынка, нельзя брать микрокредиты, так как это является стоп-фактором для большинства банков.

Долги

Мария Тарасова рекомендует перед подачей на ипотеку проверить, нет ли у вас задолженностей по ЖКУ, штрафам и в системе службы судебных приставов. В идеале стоит обратиться к опытному брокеру, тогда шансы на одобрение вырастут до 99%.

Екатерина Позднякова

Руководитель проектов инвестиционной компании Garnet

Комментарий эксперта:

В случае отказа банка в выдаче ипотеки заёмщик может обратиться в другой банк, исправить проблемы, привлечь поручителей, оформить кредит на родственника или обратиться к ипотечному брокеру. Ипотечный брокер может помочь не только проблемным заёмщикам, но и идеальным, предоставляя возможность получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк.

Поручитель

Можно заручиться поддержкой поручителя. Вносить деньги должны по-прежнему вы, но поручитель также отвечает перед банком. Если вы не сможете вносить платежи по кредиту, то погашать долг придётся ему. Если он откажется это делать, то банк подаст в суд на обоих. Поручителем может выступать любой человек (не только супруг или родственник, но и друг, коллега и т. д.).

Созаёмщик

Если кто-то согласится выступить созаёмщиком, то используйте эту возможность. Он должен иметь официальную зарплату и хорошую кредитную историю. В этом случае банк будет учитывать совокупный доход.

Естественно, шансы на одобрение значительно увеличатся, если у вас безупречная кредитная история. Но если вы раньше не брали никаких кредитов, это тоже не очень хорошо — банк не поймёт, насколько вы добросовестный заёмщик.

Алексей Бондарёв

Генеральный директор агентства недвижимости «ПРАЙД ГРУПП»

Комментарий эксперта:

Мы рекомендуем готовиться к получению одобрения заранее. Многие наши клиенты несколько лет формируют себе хорошую кредитную историю с помощью мелких потребительских кредитов и рассрочек. Банки должны понимать, что вы надёжный заёмщик. Не закрывайте кредиты досрочно и не отменяйте все страховки при получении маленьких потребительских кредитов.

Итоги

Как безработному оформить ипотеку:

• иметь хоть какой-то официальный статус работника,
• собрать как можно больше документов, подтверждающих доход,
• иметь хорошую кредитную историю (в идеале погасить предыдущие кредиты),
• лучше подавать в банк, клиентом которого вы давно являетесь,
• привлечь поручителя или созаёмщика.

Как фиктивное увольнение повлияет на ипотеку

Как фиктивное увольнение повлияет на ипотеку?

Собираемся с мужем брать ипотеку. Официально трудоустроены оба. У него серая зарплата, стаж полтора года на этом месте. Меня формально увольняли в январе этого года, а с февраля приняли в другую нашу организацию. В предыдущей организации мой стаж — два с половиной года.

Теряются ли для банка мои годы работы из-за перехода в другую организацию? Я могу документально подтвердить, что у этих двух компаний одинаковый юридический адрес и один генеральный директор. Налицо аффилированность юридических лиц.

Как еще можно претендовать на более выгодные условия ипотеки от банка? Не с одной же справкой с работы мужа подавать на ипотеку. Я же тоже продолжаю работать и зарабатывать деньги.

С уважением,
Елена Г.

Елена, банку важны несколько моментов: стаж, стабильность дохода за последнее время и уверенность, что вы сможете выплачивать кредит в будущем. Если вы сменили работу только по документам, это не повлияет на решение банка. Поясню подробнее.

Отвечает на вопросы про ипотеку

На общий стаж увольнение не повлияет

Доход обычно подтверждают справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банк запрашивает справку за последние шесть месяцев. Если вас фиктивно уволили и сразу приняли на работу в другую фирму, на общем доходе это не скажется. Только у вас будет две справки о доходах — из старой и новой организации.

Ваш общий стаж также не пострадает из-за фиктивного увольнения. Вероятнее всего, вас уволят по документам и на следующий день оформят на работу в другую компанию. Таким образом, ваш общий стаж останется непрерывным. Для банка важно, чтобы стаж превышал один год, а у вас с этим нет проблем.

Однако банкам также важен опыт работы на текущем месте

Увольнение повлияет на стаж на нынешнем месте работы. Для получения ипотеки обычно требуется стаж не менее трех месяцев на последнем месте, а в большинстве банков — шесть месяцев. Когда человек устраивается на новую работу, сначала он проходит испытательный срок. Его продолжительность определяется работодателем. По закону испытательный срок не может превышать трех месяцев, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом. Например, для главных бухгалтеров испытательный срок составляет шесть месяцев.

Для банка предоставление кредита человеку, который еще находится на испытательном сроке, представляет значительный риск. Вдруг он не пройдет испытание, потеряет работу и не сможет затем выплачивать кредит.

Чтобы подтвердить текущий стаж, банк требует представить копию трудовой книжки. Ее заверяет сотрудник отдела кадров, ставя печать и подтверждая, что сотрудник работает по настоящее время. По вашей трудовой книжке будет видно, что стаж на текущем месте работы у вас меньше необходимого.

Что делать с аффилированными организациями

Но есть нюанс: у вас аффилированные организации. Скорее всего, суть и характер вашей работы остались прежними. Если в вашем новом трудовом договоре нет упоминания об испытательном сроке, значит, вас приняли без него.

Поэтому вместе с копией трудовой книжки представьте в банк справку о том, что должность и характер работы у вас не изменились, а на новое место работы вас приняли без испытательного срока. Справка пишется в свободной форме и заверяется той же печатью, что и копия трудовой книжки.

Банк учтет это и, скорее всего, пойдет вам навстречу. Вы с мужем сможете получить максимальную сумму возможного кредита по вашим доходам.

Как получить более выгодные условия

Прежде всего, посчитайте на калькуляторе, сколько банк даст в кредит, если заемщиком будет только муж или только вы.

В некоторых банках важно, как вы подтверждаете доход. Со справкой по форме 2-НДФЛ ставка обычно ниже, чем со справкой по форме банка. Если один из супругов подтверждает доход справкой по форме 2-НДФЛ, а другой — справкой по форме банка, ставку рассчитают по второму варианту. Поэтому, если ваш доход позволяет одобрить нужную сумму и у вас есть справка по форме 2-НДФЛ, выгоднее сделать супруга нефинансовым созаемщиком, чтобы не увеличивать ставку. А доход второго супруга затем использовать для погашения кредита.

Если вы подтверждаете доход справкой 2-НДФЛ, узнайте в своем зарплатном банке, есть ли скидки к ставкам. Часто банки предлагают зарплатным клиентам льготные условия, например скидку 0,5% к ставке.

В некоторых банках есть программы, по которым можно «купить ставку». Заемщик при заключении сделки выплачивает банку фиксированную сумму, а банк за это снижает ему ставку по кредиту на весь срок. Размер суммы для покупки зависит от суммы кредита. Обычно такие программы окупаются уже через 3—4 года, и дальше вы экономите по сравнению с обычной программой. Если планируете выплатить ипотеку за два года, такая программа не подойдет. Но если берете кредит на срок от пяти лет, стоит ее рассмотреть.

Если вы покупаете новостройку, узнайте в банках-партнерах застройщика о скидках на выбранный комплекс. Некоторые банки дают скидку к ставкам за электронную регистрацию сделки. Спросите об этом, когда будете подавать документы на ипотеку.

Также не бойтесь подавать заявку в небольшие банки. Иногда они предлагают условия, сопоставимые со ставками крупных игроков на рынке. Но при этом у них могут быть дополнительные программы погашения или более лояльные требования к недвижимости и документам. Например, они рассматривают квартиры с перепланировками или проводят сделки с заниженной стоимостью квартиры по документам. Такие квартиры иногда стоят на рынке дешевле, что тоже позволяет сэкономить.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Испытательный срок: как взять ипотеку, если только устроился на новую работу

Испытательный срок: как взять ипотеку, если только устроился на новую работу

Надежная работа увеличивает вероятность одобрения ипотеки на выгодных условиях. Если соискатель может подтвердить официальное трудоустройство и размер дохода, это станет преимуществом при рассмотрении его заявки. Но что, если он недавно начал работать и находится на испытательном сроке? Давайте разберемся, можно ли в такой ситуации получить ипотечный кредит.

Что такое испытательный срок

• беременные женщины и женщины с детьми до полутора лет;
• несовершеннолетние;
• выпускники вузов и средних специальных учебных заведений, впервые устраивающиеся на работу по специальности в течение года после окончания учебы;
• сотрудники, приглашенные на работу путем перевода от другого работодателя по согласованию между работодателями;
• сотрудники, избранные по конкурсу на замещение должности;
• лица, избранные на выборную должность с оплатой труда;
• работники, заключающие трудовой договор на срок до двух месяцев.

18.07.2023 17:48

Можно ли получить ипотеку на испытательном сроке

Банки не проверяют наличие испытательного срока в трудовом договоре заемщика, но они предъявляют требования к минимальному стажу работы на текущем месте, чтобы убедиться, что испытательный срок завершен.

Для банка стаж работы заемщика является показателем его платежеспособности и надежности. Если клиент возьмет ипотеку и вскоре потеряет работу, риск просрочек увеличивается. Поэтому большинство банков требуют минимальный стаж работы на текущем месте не менее трех месяцев. Таковы правила, например, у Сбербанка, Газпромбанка, ВТБ, «Открытия». Альфа-Банк и Промсвязьбанк требуют минимум четыре месяца стажа на текущем месте.

Таким образом, одобрение ипотеки для человека, который не проработал три месяца, невозможно. Например, ВТБ предупреждает потенциальных клиентов на своем сайте: «Если вы недавно устроились, дождитесь окончания испытательного срока».

Как увеличить шансы на получение ипотеки на испытательном сроке: два способа

Тем не менее, получить ипотеку вскоре после устройства на новую работу все же возможно. Во-первых, существуют банки, которые принимают заявки от клиентов с небольшим стажем работы.

«Все зависит от общего стажа работы клиента и продолжительности испытательного срока, — объясняет ипотечный брокер Лариса Никольская. — Некоторые банки предоставляют ипотеку со стажем от одного месяца на последнем месте работы. Если испытательный срок длится три месяца и два из них уже пройдены, клиент подходит под требования банка».

Во-вторых, можно подать заявку по двум документам, такие программы есть у многих банков. Потребуется паспорт и второй документ, например СНИЛС или водительское удостоверение.

Как отметила брокер по недвижимости Екатерина Торопова, в этом случае от заемщика не требуется справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

«Если у клиента есть первоначальный взнос, хорошая кредитная история, общий стаж работы более года и он в настоящее время действительно трудоустроен — то ипотечный кредит ему, скорее всего, одобрят», — говорит она.

Но есть нюансы. То, что к заявке прилагаются только два документа, не значит, что банк будет ориентироваться только на них при принятии решения.

«Любой банк дополнительно проверяет платежеспособность заемщика. Например, может проверить работодателя — платит ли он налоги, нет ли риска банкротства. Могут изучить движение средств на счетах заемщика, а в некоторых случаях даже проверить его социальные сети — у нас были такие случаи. Все это делается для того, чтобы понять, сможет ли человек вернуть долг», — отмечает Екатерина Торопова.

18.03.2023 11:10

А если это первая работа?

Отдельно стоит упомянуть клиентов, которые впервые устроились на работу и еще не имеют трудового стажа. По мнению брокера по недвижимости, им лучше привлечь созаемщика, например одного из родителей, или поручителя. Так шансы на получение ипотеки выше. Также рекомендуется увеличить размер первоначального взноса.

«Если у человека есть хотя бы 30% стоимости жилья, то большинство банков одобрят ипотеку без особых трудностей», — говорит Екатерина Торопова.

Можно ли взять ипотеку на испытательном сроке: кратко

Итак, взять ипотеку на испытательном сроке возможно. Первый способ — найти банк, который рассматривает заявки от клиентов со стажем работы на текущем месте от одного месяца. Второй — подать заявку по двум документам (при условии, что у вас достаточный общий стаж работы и стабильное финансовое положение).

Однако существует и третий путь: выждать три месяца после трудоустройства и спокойно подать документы на рассмотрение в банке. Если вам несколько раз откажут по причине несоответствия требованиям, это может отрицательно повлиять на вашу кредитную историю, что в дальнейшем снизит шансы получить ипотеку на выгодных условиях.

Теги: Ипотека: как сэкономить

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttВы не авторизованы на сайте.ntt ntt

nttt nttttВойдитеnttt ntttилиnttt nttttзарегистрируйтесь.nttt ntt nt»>